文 | 魏成龍 北京師范大學(xué)政府管理學(xué)院教授，中國(guó)資本研究院院長(zhǎng)；魏榮桓 中國(guó)資本研究院研究員

國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）提出“依法合規(guī)推動(dòng)公共數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)賦能應(yīng)用”。筆者認(rèn)為，其核心在于“制度+技術(shù)+場(chǎng)景”的三維協(xié)同，以政策為引導(dǎo)，以安全技術(shù)為基石，以實(shí)際需求為導(dǎo)向，逐步構(gòu)建開(kāi)放共享、權(quán)責(zé)分明、風(fēng)險(xiǎn)可控的數(shù)據(jù)生態(tài)體系，最終實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的提質(zhì)增效與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

重要意義

推動(dòng)公共數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)賦能，能提升金融行業(yè)的服務(wù)能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要路徑。其價(jià)值不僅在于提升行業(yè)效率與風(fēng)控水平，更在于推動(dòng)社會(huì)資源公平配置和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一是提升金融服務(wù)效率。通過(guò)自動(dòng)化流程，公共數(shù)據(jù)（如企業(yè)注冊(cè)、納稅、社保信息）的接入可減少金融機(jī)構(gòu)人工審核環(huán)節(jié)，加速信貸審批、客戶(hù)身份驗(yàn)證等流程；降低運(yùn)營(yíng)成本，通過(guò)數(shù)據(jù)共享替代傳統(tǒng)線(xiàn)下盡職調(diào)查，節(jié)省時(shí)間和資源成本。

二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。精準(zhǔn)信用評(píng)估，整合公共數(shù)據(jù)（如行政處罰、司法記錄、經(jīng)營(yíng)狀況），幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建更全面的客戶(hù)畫(huà)像，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)態(tài)監(jiān)控預(yù)警，實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)，支持金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)跟蹤企業(yè)或個(gè)人的信用變化，提前防范違約風(fēng)險(xiǎn)。

三是推動(dòng)普惠金融發(fā)展。覆蓋長(zhǎng)尾客戶(hù)，中小微企業(yè)和個(gè)人因缺乏抵押物或傳統(tǒng)信用記錄常被排斥在金融服務(wù)之外，公共數(shù)據(jù)（如水電繳費(fèi)、供應(yīng)鏈信息）可補(bǔ)充信用評(píng)估依據(jù)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍；支持鄉(xiāng)村振興，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村相關(guān)數(shù)據(jù)（土地權(quán)屬、補(bǔ)貼發(fā)放）可助力金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)適配的金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四是促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的定制服務(wù)，能基于公共數(shù)據(jù)分析客戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品（如靈活還款貸款、動(dòng)態(tài)保費(fèi)保險(xiǎn)）；場(chǎng)景化金融，結(jié)合政務(wù)、民生場(chǎng)景（如醫(yī)療、教育），嵌入金融服務(wù)，提升用戶(hù)體驗(yàn)。

五是優(yōu)化監(jiān)管與合規(guī)。防范金融犯罪，以公共數(shù)據(jù)輔助反洗錢(qián)、反欺詐監(jiān)測(cè)，如通過(guò)工商信息核驗(yàn)企業(yè)真實(shí)性；使監(jiān)管透明化，數(shù)據(jù)共享機(jī)制便于監(jiān)管部門(mén)追蹤資金流向，提升行業(yè)透明度。

六是提升社會(huì)與經(jīng)濟(jì)價(jià)值。有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過(guò)精準(zhǔn)信貸投放，助力中小微企業(yè)融資，穩(wěn)定就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；加快促進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源向生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)化，培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能。

現(xiàn)狀分析

目前，公共數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)賦能仍存在一些障礙。具體來(lái)看，要加快破解數(shù)據(jù)權(quán)屬與權(quán)益分配難題。一是所有權(quán)模糊，公共數(shù)據(jù)通常由政府部門(mén)或公共機(jī)構(gòu)管理，但數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)的界定尚不清晰，可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在獲取數(shù)據(jù)時(shí)面臨法律爭(zhēng)議。二是利益協(xié)調(diào)難，政府、數(shù)據(jù)提供方、金融機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)使用者之間的利益分配機(jī)制未完善，缺乏可持續(xù)的合作模式。

要有效管控?cái)?shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。公共數(shù)據(jù)可能包含個(gè)人隱私（如社保、稅務(wù)信息）或企業(yè)商業(yè)機(jī)密，金融機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格遵循個(gè)人信息保護(hù)法、網(wǎng)絡(luò)安全法等法規(guī)，合規(guī)成本較高。此外，還面臨脫敏技術(shù)不足等現(xiàn)實(shí)課題。

要打破數(shù)據(jù)孤島，完善共享機(jī)制。譬如，部門(mén)間壁壘，政府部門(mén)間數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、共享流程復(fù)雜，導(dǎo)致數(shù)據(jù)碎片化，金融機(jī)構(gòu)難以整合多源數(shù)據(jù)。又如，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)不足，公共數(shù)據(jù)開(kāi)放多依賴(lài)行政指令，缺乏市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)主體，數(shù)據(jù)供需對(duì)接效率低。

要完善法律法規(guī)，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管。譬如，要完善頂層設(shè)計(jì)，數(shù)據(jù)要素流通的法律體系尚不完善，公共數(shù)據(jù)開(kāi)放的范圍、條件和程序需要統(tǒng)一規(guī)范。又如，要有效應(yīng)對(duì)動(dòng)態(tài)監(jiān)管挑戰(zhàn)，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，現(xiàn)有法規(guī)難以覆蓋新興場(chǎng)景（如人工智能風(fēng)控的數(shù)據(jù)使用邊界）。數(shù)據(jù)濫用或誤用的追責(zé)機(jī)制不健全，金融機(jī)構(gòu)可能因第三方數(shù)據(jù)問(wèn)題承擔(dān)連帶責(zé)任。

要打破技術(shù)與基礎(chǔ)設(shè)施瓶頸。由于數(shù)據(jù)處理能力不足，公共數(shù)據(jù)體量大、結(jié)構(gòu)多樣，金融機(jī)構(gòu)需投入高額成本建設(shè)數(shù)據(jù)清洗、分析和應(yīng)用平臺(tái)。要加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，數(shù)據(jù)格式、接口、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)尚待統(tǒng)一，影響數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和高效利用；信任機(jī)制欠缺，需要構(gòu)建可信的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)（如區(qū)塊鏈存證、聯(lián)邦學(xué)習(xí)），以確保數(shù)據(jù)在多方協(xié)作中的真實(shí)性和不可篡改性。

要不斷提升金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力。由于風(fēng)險(xiǎn)偏好保守，金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)可能抑制其創(chuàng)新意愿。面臨業(yè)務(wù)適配性挑戰(zhàn)，要長(zhǎng)期探索公共數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的結(jié)合。

實(shí)踐途徑

推動(dòng)公共數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)賦能應(yīng)用，需兼顧法律合規(guī)性與創(chuàng)新價(jià)值，需要多維度協(xié)同推進(jìn)。

完善頂層設(shè)計(jì)與制度建設(shè)。明確法律框架與權(quán)責(zé)劃分，依據(jù)數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全管理?xiàng)l例等法律法規(guī)，細(xì)化公共數(shù)據(jù)分類(lèi)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，明確個(gè)人隱私與公共數(shù)據(jù)的界限。構(gòu)建授權(quán)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)部省協(xié)同或跨區(qū)域協(xié)同機(jī)制，推動(dòng)公共數(shù)據(jù)統(tǒng)一授權(quán)運(yùn)營(yíng)。統(tǒng)一交易定價(jià)與收益分配，制定市場(chǎng)化定價(jià)規(guī)則，初期可采用按年計(jì)費(fèi)或一攬子協(xié)議，逐步過(guò)渡到按數(shù)據(jù)使用量付費(fèi)模式，并通過(guò)公證機(jī)構(gòu)驗(yàn)證數(shù)據(jù)交易合法性。

強(qiáng)化技術(shù)保障與安全合規(guī)。構(gòu)建可信數(shù)據(jù)操作環(huán)境，采用隱私計(jì)算技術(shù)（如聯(lián)邦學(xué)習(xí)、同態(tài)加密、可信執(zhí)行環(huán)境），確保數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”。數(shù)據(jù)全生命周期管理，從采集、存儲(chǔ)、傳輸?shù)戒N(xiāo)毀，建立全流程加密與審計(jì)機(jī)制，確保數(shù)據(jù)調(diào)用可追溯。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄數(shù)據(jù)使用權(quán)限和操作日志，防止篡改。實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與應(yīng)急響應(yīng)，部署AI驅(qū)動(dòng)的反欺詐模型和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

深化應(yīng)用場(chǎng)景與行業(yè)協(xié)同。在精準(zhǔn)風(fēng)控與信貸服務(wù)方面，整合工商、稅務(wù)、社保等公共數(shù)據(jù)，優(yōu)化貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在普惠金融與中小微企業(yè)融資方面，利用公共數(shù)據(jù)構(gòu)建企業(yè)信用評(píng)分模型（如ESG評(píng)價(jià)、融資需求感知），破解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。在反欺詐與合規(guī)監(jiān)管方面，聯(lián)合公安、司法部門(mén)共享黑灰名單數(shù)據(jù)，構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)聯(lián)防聯(lián)控體系。

推動(dòng)試點(diǎn)與政策支持。開(kāi)展區(qū)域試點(diǎn)與經(jīng)驗(yàn)推廣，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出深入推進(jìn)現(xiàn)有科創(chuàng)金融、普惠金融、綠色金融等改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，支持地方依法合規(guī)先行先試。有關(guān)財(cái)政與金融政策協(xié)同，財(cái)政部鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本投向數(shù)據(jù)資產(chǎn)領(lǐng)域，通過(guò)政府性融資擔(dān)保、專(zhuān)項(xiàng)再貸款等工具降低融資成本。培育復(fù)合型人才，建立政企校聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，提升從業(yè)者在金融、數(shù)據(jù)合規(guī)、隱私計(jì)算等領(lǐng)域的綜合能力。

平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控。嚴(yán)格數(shù)據(jù)分類(lèi)與權(quán)限管理，明確公共數(shù)據(jù)的開(kāi)放邊界，禁止包含個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)直接流通。例如，金融機(jī)構(gòu)調(diào)用公共數(shù)據(jù)時(shí)需通過(guò)脫敏處理，確保匿名化。建立應(yīng)急響應(yīng)與問(wèn)責(zé)機(jī)制，針對(duì)數(shù)據(jù)泄露事件，制定快速溯源與處置預(yù)案，并強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)調(diào)用中的主體責(zé)任。

【作者魏成龍系北京師范大學(xué)政府管理學(xué)院教授，中國(guó)資本研究院院長(zhǎng)；魏榮桓系該研究院研究員；本文是國(guó)家社科基金項(xiàng)目“中國(guó)機(jī)構(gòu)投資者異化行為與監(jiān)管政策研究”（19AGL012）成果之一】